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□李玉泉当前，以云盘算、远程信息技术、物联网、区块链技术、人工智能/认知盘算和预测建模技术影响包罗保险在内的各个行业领域。借助资本助推和政策护航，保险科技在产物、营销、风控、服务等焦点价值链环节得以广泛运用。
但各界对其认识似乎又陷入“阿马拉定律”怪圈，即人们总是高估一项科技所带来的短期效益，却又低估它的恒久影响。因此，有须要跳出技术运用的微观视角，从谋划方式这一中观层面审视保险科技的中恒久影响。数据焦点资产价值凸显数据的获取使用是保险科技术否发挥作用的基础条件。
保险科技赋能的深度、广度除受技术进步自己影响外，还取决于能否获取富足的数据“原料”供应。详细来看，当前限制保险行业人工智能及大数据技术真正发挥应用价值的，主要是数据可用性和可获取性问题。
在全面数据驱动时代，这一瓶颈有望被突破。差别于传统保险运用基于大数规则的履历数据和抽样数据，在数字化科技驱动时代，实时的、全量数据获取和运用成为可能。大数据分析重点将转向前瞻性风险模型。使用源源不停的鲜活数据，保险行业将更有针对性地洞察用户需求，越发精准地打造保险产物，提供成本更低、匹配度更高的用户体验，甚至数字化技术连续渗透下，“索赔”将不再是赔偿损失，而是赔偿发生触发事件之前商定的“参数”。
基于这一变化，提升保险公司恒久价值，不仅要关注短期谋划指标，更要把占有、使用数据能力上升到战略层面。要建立自主掌控的低成本数字资产存储库，缔造获取、生存独家数据的基本条件；磨炼构建高度庞大化模型的基本能力，做到敏捷响应，快速提出获取、保留、服务客户的对策建议；使用数字化或自动化手段，提供线上化、社会化交互方式，培育客户线上消费习惯，打造奇特用户体验，夯实数字化转型的受众基础。
客户中心价值不停深入数字化转型配景下，已往简朴、线性的工业链模式被击破，取而代之的是越发高效、以消费者为焦点的生态系统。就保险行业而言，传统模式建设在以产物为出发点基础上，客户属于最终环节，品牌是企业打造影响力的最终目的，简言之，“不是客户要买什么产物，而是险企能提供何种产物”。陪同新技术引入，聚焦客户需求成为保险业务模式构建出发点，价值缔造的焦点目的是通过数据、科技应用为客户提供普惠保险使客户受益，让保险产物在容易获得的同时实现公正订价，保险行业正加速从关注生产模式转向关注客户模式。在科技赋能的保险竞争赛道中，无论哪家公司、哪种模式胜出，都需要满足消费者解决其人身保障、财政宁静或财富增值的需求。
服务于客户中心导向，保险科技将开发新的分销和服务渠道，在两个方面探寻增长空间：一方面，要围绕保险主业强调“精耕细作”，打造精准化、定制化保险产物，治理于提供购置前、购置中、购置后服务；另一方面，要服务“大金融”“大康健”体系下强化“生态协同”，满足客户风险治理、康健治理、财富治理等需求，拓展服务的广度。服务于客户中心的价值主张，通过新技术、新资源整合实现保险商业模式创新，按需保险、聚焦特定群体的投保模式更受青睐。在按需保险模式下，保险科技更注重适应新一代年轻保险消费者保险认知和消费习惯，消费者购置决议、意愿将更受尊重；注重保险产物透明性、适用性，注重全历程良好体验；同时，在消费市场连续分化情况下，依靠相似人群的投保需求，通过抱团投保以协商更好的保险条约，实现自我治理、自我选择风险池平台，将更容易借助技术手段实现。
颠覆式创新模式受重视保险科技中将会发生出颠覆性创新结果，最终取代传统企业的收入和市场份额，这个历程是通过不停地创新历程实现的。当前，保险行业创新主要有三种模式，前两种是基于存量模式的创新，即焦点创新——以客户为焦点优化产物；扩张创新——开拓相关市场或客户；后一种是“从0到1”的颠覆式创新——瞄准新需求，缔造新市场。现在险企只有较少部门投入会用在颠覆式创新上，鉴于此，作为缔造新市场、发现客户新需求、且最能提供财政回报的部门——颠覆式创新方面，有须要更受重视。
联合既有履历，颠覆性创新可能发生的领域集中在两个方面：一是服务于特定市场或边缘客户群。传统大型险企占据着规模大、价值高的产物、客群“主阵地”，通常很少思量小市场或新市场的颠覆式创新时机，这些看起来影响小或希望慢的领域是中小公司的主要时机；二是差别行业企业跨界领域。例如，随着保险公司与实业公司商业互助密切，越来越多对终端用户隐形、深层嵌入式保险创新时机有望发生，这种模式在初期可能作为场景保险而存在，徐徐会成为产物自己组成部门，人们在购置某项产物和服务时，将天经地义地认可或接受相应的保险服务。由“管保单”转变为“管风险”传统保险公司以“管保单”为谋划焦点。
随着传感器、大数据和物联网等互联互通技术运用，做到时刻监测、治理风险，实现提前预防而非事后调停相对容易。“管风险”模式下传统保单不会消失，但将不再是公司竞争力和价值的决议性因素。保险公司要回归初心，从保单驱动的商业模式中“退后一步”，重新审视其存在本源；从客户保险人转变为风险治理人，保险机构有望演酿成为提供更广泛风险治理解决方案的组织。
可以设想，新技术条件下，未来的保险可能演酿成“无形”服务。作为一种普遍风险治理手段，成为与衣食住行一样不行或缺的基本服务。
（作者单元：和泰人寿）(本文为中国保险学会2021年年度研究课题项目“新技术条件下保险业生长模式研究”阶段性结果）。
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