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钱多多算是明确了懒是原罪，想买保险，懒得研究爱是宽容，我上呗，写完评测写攻略继儿童保险闭眼投保攻略之后成人版的也来了「狠话」说在前头大人的世界很庞大成人保险固然也没有儿童保险那么简朴收支、欠债、康健、年事、人生计划…都市影响我们的保险计划没有任何一套保险方案是百搭的但看完本文，买保险将不再是看天书别急买，先看成年人投保思路买保险前没明确这些，一切免谈我需要什么保险？每年花几多保费？保额几多合适？……▎先给谁买？家庭经济支柱最需要优先保障的是家庭经济支柱，也就是家里赚钱最多的人，俗称“顶梁柱”。而且，保障最起码要笼罩家庭责任期。
啥叫家庭责任期？简朴而言就是上有老、下有小，主要负担家庭经济责任的20-30年，一般是从完婚生子开始，一直到子女独立、自己退休。这段时间内，家庭经济支柱身故或重病，会给整个家庭带来庞大的收入危机。▎买哪些险种？取决于面临哪些风险不妨先想想自己面临着哪些风险：意外险、重疾险、寿险、医疗险，请叫它们家庭经济支柱「四件套」，基本可以全面笼罩到我们可能遇到的极端风险。
其他如养老保险、分红险、教育金等，买完「四件套」再思量。▎该买几多保额？保额高了保费会贵，保额低了吧，又怕保障不足。钱多多先容一种常用的方法——家庭需求分析法，凭据差别家庭的实际需求来盘算各险种适合的保额。
• 寿险买几多？寿险保额≈家庭欠债及贷款+子女教育用度+怙恃赡养用度+预留生活费-现金存款-可变现资产寿险主要用来应对家庭经济支柱突然身故或全残时，整个家庭面临的财政危机，因此，寿险的保额需要思量万一没了“顶梁柱”，会给家庭留下哪些收支缺口，也就是“未来需要花的钱-已有的钱”。• 重疾险买几多？重疾大致保额≈治疗用度+康复用度+收入赔偿（起码3年）上表为最高发的6种重疾治疗及康复的大致用度，可以看到平均治疗康复用度或许在30万左右。
再思量上至少3年的经济收入损失，建议重疾险保额至少50万。• 意外险买几多？意外险保额≈寿险保额意外险的身故责任保额盘算与寿险方法一致，同时还需关注意外医疗的保额，在总保费相差不大的情况下，意外医疗保额越高越好。• 医疗险买几多？百万医疗险保额：100万差不多了成年人我们推荐买百万医疗险（土豪之选高端医疗险在此不讨论~），对于百万医疗险来说，100万保额够用。
如果保障差不多，保额五六百万、直冲千万，保费也蹭蹭涨，坚决弃之。高保费换取高保额，真得病了你花得完吗？▎该拿几多钱来买保险？最终买几多保额？还是要回归到保费预算。在合理的保费支出下购置足够高的保额，否则，买保险买到生活拮据怕是有点太过。
拿出几多钱买保险才算合理呢？其实没有一个通用的准则。业内常讲的“双十定律”，给出了一个参考，家庭总保费支出占家庭年收入的10%为宜。
不外，由于每个家庭的收入和支出情况有别，钱多多以为，重点是联合家庭实际情况，比例可思量在5%-15%左右适当调整。▎定期or终身？消费or返还？意外险和医疗险通常是一年期消费型的短期险，相对比力简朴。重疾险和寿险这种恒久险，则需要思量更多些。
• 保障定期还是终身？总结重疾险：预算够一定买终身，否则买定期寿险：普通家庭买定期，大佬可买终身• 消费or返还？其实，消费型和返还型也没有严格的界说，这里实验作下区分，帮大家更好地举行选择。详细选择哪一种？钱多多的建议是：• 如果你的预算有限，或是自己有良好的储蓄和理财习惯，建议优先思量消费型重疾险，保费自制、肩负较轻，省下的钱可用于理财或自我投资，收益会更高。• 如果你的预算比力丰裕，同时自己又没有良好的储蓄和理财习惯，那么可以思量返还型终身重疾险，也就是通常所谓的储蓄型重疾险，一生未患重疾，身故也可以获赔一笔钱。
而且因为是终身型产物，后期现金价值会比力高，高龄可选择退保，领回现金价值养老用。• 返还型定期重疾险，也就是在一定期限内，即便不得重疾，到期也返还保额。这种通常保费较贵，杠杆率偏低，钱多多小我私家比力不推荐。
▎各年事段特点差别，不必一次求全人活一辈子，二十弱冠，三十而立，四十不惑。各个年事段，所负担的家庭责任差别，经济能力也有差异，保险计划应当是一件连续要思量的事，而不能想着一次求全。
下表总结了差别人生阶段的特点和投保建议，大家可作为参考现身说法，来看3份保险搭配方案这3个案例是比力有代表性的看完就会买了不看此章钱多多拒绝谈天哟方案中的产物都是评测的推荐款▎案例分析：刚步入社会，收入尚不稳定，且在一线都会，生活开销多，建议每年保费不宜过高。未婚（是否只身未知），无需过多思量家庭责任问题。▎保险思路：意外险+消费型重疾险+百万医疗险。
重疾险只管选择较长的缴费年限，减轻每年保费肩负。▎方案参考：▎方案剖析：方案中的三款产物，均为各险种中性价比力高的产物，保费自制，对于初入社会的青年而言保费压力不会太大。重疾险选择消费型重疾险瑞泰瑞盈，性价比高，保障期限和缴费年限灵活，可以联合自身经济条件适当调整。整个方案保障比力全面，总年保费4889元，约占年收入的5%左右，不会对生活造成太大的压力，省下的钱可以趁年轻更好地投资自己。
▎增补建议：• 如果以为年交保费过高，建议将终身重疾险更改为定期，保30年或保到60岁；• 如果想做高重疾险保额，也可以再搭配一款短期重疾险，好比一年期的微医保重疾就不错；• 如果是加班频繁的互联网从业者，意外险可以思量放心保险的安意保50万综合意外保障，包罗20万元的猝死责任。▎案例分析：张先生属于家庭经济支柱，上有老下有小，肩上的担子重，主要面临的风险是疾病或意外造成的高额医疗用度、以及身故或伤残带来的收入损失。
张太无收入，主要的风险在于疾病或意外所需的医疗康复用度。▎保险思路：张先生作为经济支柱，应优先保障，建议的搭配为：意外险+消费型重疾险（80万左右）+定期寿险+百万医疗险；张太太现在没收入，暂时无需设置寿险，重疾险保额也可以稍低些，主要是：意外险+消费型重疾险（30万左右）+百万医疗险。
▎方案参考：▎方案剖析：• 意外险，因张先生平时出差较多，意外险可选择众宁静面无忧百万综合意外，交通工具意外可以在50万主险基础上获得双倍赔付。此外，意外医疗报销不限社保用度，且保费也不贵。张太太无需频繁出差，小蜜蜂的保障基本足够。
• 重疾险，为了将张先生在家庭责任期的重疾保额只管做高，同时不至于保费太贵难以蒙受，方案中接纳了定期重疾险搭配终身重疾险的方法，且两款产物均为一次赔付型。张先生若在60周岁前不幸罹患重疾，将获得80万的保额赔付，不仅可以用来支付康复、照顾护士用度，最主要是可以弥补患重疾后几年，整个家庭的收入损失。张太太现在没有收入，因此重疾险可不用过多思量收入赔偿问题，选择一款30万保额左右的消费型定期重疾险比力合算。
后面如果张太太再复工，可以相应增加保障。• 定期寿险，50万的定期寿险，主要保障张先生退休前认真赚钱的30年左右，万一在此期间张先生不幸离世，赔付的50万不仅足够归还房贷，同时可以资助妻子孩子渡过难关。• 医疗险，好医保·恒久医疗，保费自制，且6年保证续保。▎案例剖析：刘先生家庭属于比力典型的双经济支柱家庭，匹俦二人配合组成家庭的收入泉源。
因此，两人均需要设置定期寿险，不外刘先生保额要比太太高些。因收入和预算相对丰裕，重疾险可以选择多次赔付的重疾险，保障越发富足。
▎保险思路：刘先生&刘太太：意外险+多次赔付终身型重疾险+消费型定期重疾险+定期寿险+医疗险，刘太太在重疾险和定期寿险的保额上可以适当低于刘先生。▎方案参考：▎方案剖析• 意外险，刘先生匹俦均在外企上班，出差可能偏多，事情节奏快，因此可选择全面无忧意外险的白金版，身故伤残保额100万，交通意外双倍赔付，同时包罗猝死保障25万，418的价钱也相当实惠，一人来一份。
刘先生可再多搭配一款意外险，提高身故或伤残保额。• 重疾险，刘先生家庭保险预算相对宽裕，因此建议可投保一款多次赔付终身重疾险哆啦A保，同时再搭配一款消费型定期重疾险，这样在主要赚钱的阶段，可以获得较高保额的富足保障。
这样，在70周岁前，刘先生和刘太太就划分可以享有100万和80万的重疾保额。• 定期寿险，刘先生作为家里收入较高的人，寿险保额相对刘太太也高一些。
为了到达两百万以上保额，需要搭配两个定期寿险产物，保障期间主要为家庭责任期的二三十年。擎天柱和金钟罩均为测评体现优秀的产物。刘太太因是不吸烟尺度体，投保唐僧保定期寿险的价钱很是合算。• 医疗险，方案中选择了众安尊享e生旗舰版中的质重特需小我私家版，虽然价钱贵几百，但罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤，可以到二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部接受治疗，享受到相对高水平、高效率的医疗服务。
以上方案中的产物只是参考另有更多推荐款产物可选、可替换那么就进入更多推荐款产物，按需自取以上案例呢，主要是利便大家明白前面提到的投保攻略，方案中枚举的产物也并非一定适合你，下面的内容能真正助你选出合适自己的产物。正好距离之前产物评测也已往好一阵子了，有些推荐的产物已经下架，市场上也泛起了一些新的好产物，下面就将之前推荐的产物拿出来，和新产物放一起对比下。小声bb：结论和英华在表格里~➊ 意外险意外险，意外身故或伤残，保险公司会一次性赔付一笔保险金。
意外险通常还包罗一定的意外医疗保障，报销我们因意外受伤而发生的医疗用度。评测推荐产物如下↓▲ 绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。
注：① 之前评测推荐的小米综合意外险下架了，更新后的产物意外医疗免赔额200元，因此不再作为推荐。② 小蜜蜂意外险实际就是上海人寿的大金刚意外险，不外投保渠道差别，名称和保费也差别。
选购建议↓• 预算有限，追求低保额获得较全面的保障，建议选择小蜜蜂全年综合意外保险。• 预算有限，同时看重意外医疗不限社保用度报销，可选择众宁静面无忧百万综合意外，频繁加班的白领人士、看重猝死保障的，可投保这款的白金版或者是安意保，划分包罗25万和20万的猝死责任。• 预算富足，经常出差、乘坐种种交通工具的商务人士，可思量众安小我私家综合意外保险和史带星享百万人生，后者价钱稍贵一点，但包罗很是可观的住院津贴。
➋ 重疾险重疾险，就是在你首次确诊条约中约定的重疾时，赔付一大笔钱。这笔钱，主要用来赔偿治疗康复用度、照顾护士用度和恒久不能到场事情造成的收入损失。评测推荐产物如下↓▲ 绿色底为相对优势项。选购建议↓• 总得来看，单次赔付且不含身故保障的消费型重疾险，保费比力自制，很是适合预算有限的情况下，优先保障重疾风险；多次重疾赔付的产物，一般也包罗身故责任，保障更富足，同时保费也更贵，约是单次赔付产物的两倍，预算丰裕可选。
• 预算有限，追求性价比，可优选成人及儿童终身重疾险和瑞泰瑞盈，保险责任简朴，轻症重疾各保一次，保费相对自制。女性可优选瑞泰瑞盈，费率较低。• 矿工、潜水员等高危职业人士，可优选瑞泰瑞盈和昆仑康健保，这两款产物对被保险人的职业没有限制。
• 如果身体有点小毛病，可优先思量康乐一生C、康健一生A和哆啦A保，这三款均上线了智能核保功效，可以利便地获知自己能否投保，且不会留下相关信息。• 如果看重投保人宽免功效，可优选康乐一生C、御享人生或永生福，这两款产物可附加投保人重疾/轻症/失能/身故宽免，很是适合伉俪互保，如果伉俪中一方得了轻症或重疾，那么另一方的保费也不用交了。• 经济丰裕，且看重中症保障和重疾不分组，可思量永生福，增加了中症保障，患指定中症可获赔50%保额，最多赔付2次；同时重疾可不分组最多2次赔付，是一大亮点。➌ 定期寿险寿险主要是家庭经济支柱、需要赡养老人的独生子女等人，为自己准备的“身后钱”，当肩负重任的自己不幸身故，会获得一大笔赔付，用来资助家人渡过难关。
评测推荐产物如下↓▲ 绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。选购建议↓• 身体有点小毛病，或者是吸烟人士，可以思量投保百年定惠保、金钟罩、支柱保、擎天柱或瑞泰瑞和。• 如果是身强体健、不吸烟的人，可优先思量唐僧保或渤海人寿，后者的康健见告会更严格些。
• 武士、高空作业人员等危险职业，可优选支柱保或瑞泰瑞和，对投保职业无限制；• 如果希望投保较高保额，可选择金钟罩或擎天柱，线上最高可投保至200万保额。➍ 医疗险现在主流的医疗险是百万医疗险，当你因为疾病或意外就医，医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部门用度，且一般不限社保目录。这种医疗险存在1万元的免赔额，所以赔付的概率不高，但也正是因为免赔额的存在，使得保费不至于过高，人人都能买得起，可以有力地应对高额医疗用度的风险。
评测推荐产物如下↓▲ 绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。选择建议↓• 看重性价比，好医保·恒久医疗、微医保和尊享e生都可选。好医保优势在于6年保证续保，且6年共享1万免赔额，降低了理赔门槛，但保额不及尊享e生和微医保，不外在保费上也显着低些。尊享e生优势在于报销不限于公立医院，且增值保障更富足，如有需要还可附加恶性肿瘤等指定疾病的特需医疗；微医保也不错，100种重大疾病保额高达600万。
• 如果看重产物的稳定性，可选复星钢铁侠，唯一一款5年期医疗险，保障上更放心，而且二级及以上是医保定点的私立医院也可报销，不外康健见告略严格，投保时需注意。• 如果你就是更偏好大品牌，以为大品牌才放心，可以优选平安e生保plus，不外这款的劣势在于没有住院医疗垫付，看病花再多的钱，都需要自己先付上，之后再报销。
• 如果身体有点小毛病，首先看能否通过好医保相对宽松的康健见告，若不能通过，则可选择四款有智能核保的产物举行线上核保，哪一款核保效果好就选择哪款。你可能还想问我有社保，公司另有增补医疗，还需要买商业保险吗？需要。先说社保，作为政府提供的基础保障，社保只能是“保而不包”，下有起付线，上有封顶线，社保用药目录外的自费药、入口药等，统统不予报销。再说多数公司的增补医疗，利益一般在于能报销门诊用度，平时的小病小伤都能报销，使用率很高；但局限也比力显着，就是报销额度普遍不高，大部门在5万元以内，如果遇上严重疾病需要花费高额的住院医疗用度，增补医疗的作用就杯水车薪了。
所以，需要在已有保障的基础上，看自己另有哪些需求缺口，再设置合适的商业保险举行补足。还是那句话，社保加商保，生活更优美。重疾险、医疗险、意外险、寿险，理赔的时候会冲突吗？重疾险、寿险和意外险的身故/伤残部门，属于给付型，也就是满足了条约约定条件就能拿钱，和其他产物在报销上没有冲突。
好比不幸遭遇意外去世了，如果同时买了寿险和意外险，两个都能拿到赔付。意外险的意外医疗部门和医疗险，则可能会有重合的部门，因为属于报销型，实报实销，拿到的赔付不会凌驾所花的用度。
举个隔邻老王的例子老王买了份好医保·恒久医疗，1万元起赔，一般医疗最多可报销200万。同时买了份小蜜蜂尊享款意外险，100块钱以上就能赔，意外医疗最高能报销5万。这天老王出门，不小心摔骨折了。
住院社保报销完，自己花了5000块，没有到达好医保1万的起付线，这时候就可以用小蜜蜂报销免赔额之上的4900，两款产物没有冲突。但如果社保报销万，自己还花了5万块，就会有重合的部门了，并不能重复报销。
老王这时可以先用好医保，报销1万免赔以上的4万块，然后再用小蜜蜂，把好医保的1万免赔给报销了。最后，老王自己还是只花了100块。终极一问：推荐的保险在哪儿买？保险公司官网和第三方保险平台。
第三方保险平台好比：支付宝、微保、开心保、慧择网、齐欣云服、小雨伞、中民保险网、向日葵、700度等。肯定还会有人问：网上买保险靠谱吗？靠谱啊…无论是互联网保险，还是线下买保险，都只是保险公司销售保险的渠道，就跟你选择去家乐福超市或天猫超市买水果一样。电子保单和纸质保单具有同等执法效应。
如果发生理赔，最终来核赔、给付理赔的是保险公司，跟业务员、署理人、购置渠道没有关系。钱多多希望你右键收藏后一定要抽时间看埋头梳理家庭预算和保险需求为自己和家人制定一份保险方案出门旅游都舍得花时间做攻略关乎几十年甚至终身保障的保险为何要一拖再拖？。
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